行業(yè)資訊
Industry information
Industry information
在融資租賃業(yè)務中，出現承租人逾期支付租金的問題是難免的。作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項重要業(yè)務，如何有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題。
一、調查租金逾期原因
催收逾期租金，首先要做好調查客戶逾期支付租金的原因，才能對癥下藥。調查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調查，主要對客戶進行資信調查，目的是通過調查掌握客戶資信真實情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調查應重點調查客戶現階段的生產經營能力、財務狀況、信用狀況。二是從項目操作入手調查，主要調查項目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。
通過調查分析后，融資租賃公司可以對客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經營出現暫時性困難。融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務條款等。
（2）客戶經營出現困難，資產負債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時止損。
（3）合同存在漏洞。如果客戶發(fā)現合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會承擔責任或承擔責任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應尋求彌補合同漏洞的方法，及時采取修改合同等措施。
（4）客戶故意欺詐。如果事后發(fā)現客戶欺詐，事后方知上當受騙。在這種情況下，融資租賃公司應想辦法取得客戶欺詐的證據，并及時報警。
（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現此類失誤。
二、逾期租金催收原則
?。ㄒ唬┳⒁馀c客戶的關系。與客戶的良好關系是融資租賃公司維持市場份額的關鍵，也是增強融資租賃公司美譽度的有效途徑。因此應根據客戶情況區(qū)別對待：對于非惡意、資信較好的客戶應繼續(xù)保持業(yè)務往來，了解客戶的實際情況，如果客戶僅僅處于暫時的付款困難，可以適當延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭在不影響雙方關系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補償；對惡意及資產狀況出現嚴重不良的客戶應采取一切合法手段，將損失降到最低。
?。ǘ╈`活運用各種的催收方式。催收方式并無明確標準，融資租賃公司應根據具體情況靈活機動地運用各種手段，既要維護公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達到雙贏的目的。
?。ㄈ┍仨毧紤]催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。
三、確定合理的催收程序及程序期限
一般說來，融資租賃公司催收欠款應從催收費用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、發(fā)律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權利及訴訟證據。如融資租賃公司在催收欠款時，沒有考慮成本，催收方法不當將造成催收費用大量增加，增加融資租賃公司的管理費用。
為做到及時催收，催收各程序間要設置合理期限，各程序要環(huán)環(huán)相扣，銜接緊密，整個期限不要拉得過長，最好在半年內。因為催收時間與成功率有較大關系。據有關統(tǒng)計，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
拖欠時間與追帳成功率對照表▼
賬款逾期時間 追收成功率
立即追討 98.2%
逾期1個月 93.8%
逾期2個月 86.2%
逾期3個月 73.6%
逾期6個月 57.8%
逾期9個月 42.8%
逾期1年 26.6%
逾期2年 13.6%
那么根據這個統(tǒng)計，可以將租金拖欠分為早、中晚期。早期期限一般可以確定為2—3個月，中期為3-9個月，晚期則是1年或以上的期限。在早期的時候可以與承租人私下協(xié)商解決，中期可以請律師采用非訴訟催收的方法清收或提出訴訟，超過這一期限則應交給專業(yè)的賬款催收機構或不良資產處置部門進行。
四、催收的策略分析
除了租金拖欠期限，另外還需要對逾期客戶分類。由于每個企業(yè)經營情況、企業(yè)負責人個性不同等情況。因此針對不同的業(yè)務情形、拖欠期限，企業(yè)可以分門別類采取不同策略進行租金催收：
(一)、還款意愿和還款能力良好，逾期原因特殊（外出、遺忘等）
一般來說這樣的客戶產生逾期都在發(fā)生租金拖欠的早期，不宜采取強硬的措施催討，而應主要以溝通和非敵對的方式催收。因為這種情況下的逾期一般不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的。
但對這類逾期情況也要給于必要的重視。出現這類逾期后，一定要檢查相應業(yè)務是否按照業(yè)務操作流程進行貸后管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款等；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認識。
處理方法：在24小時內聯(lián)系客戶，并應通過和客戶聯(lián)系較多的業(yè)務人員再次提醒客戶準時還款，加強溝通，告知對于及時還款的獎勵和逾期不還的風險。
(二)、還款意愿良好，近期資金出現問題
這是逾期的典型案例。對于這類客戶，租賃公司則需要派員上門調查真實原因，重點分析其還款能力。（還款意愿體現：客戶配合提供相關資料、出具承諾書、想辦法籌措資金等。）
處理方法：要求承租人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計劃并加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協(xié)助客戶進行再融資。
情況一：如果其是短期還款能力不足，還有恢復還款能力的可能，并且恢復的周期不是很長（短期），比如是應收賬款未按期收回等原因，對于這類客戶應當對其展期，通過展期等客戶恢復還款能力最終回收債權。如果決定展期，應該和承租人簽訂展期協(xié)議，約定好違約責任，增加一些擔保和保障措施，最終回收債權。
情況二：如果客戶已經喪失還款能力或恢復還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性。租賃公司就需要理性的處理，積極尋找客戶的資產，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產或對外融資償還債務。
(四)、無還款意愿或喪失還款能力
出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強、交叉驗證不夠充分、所獲信息的質量較差、貸后管理存在問題、員工道德風險等。
注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是分析和審貸會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風險。
處理方法：一般情況下，在這種情況下想改變承租人的還款意愿比較困難，如改變不了，則要及時啟動訴訟程序！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動訴訟程序。在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制，對于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。
(五)、租金催收的一般程序總結：
租金回收是租賃業(yè)務一個重要環(huán)節(jié)，其順利與否直接關系到租金安全和企業(yè)利益的實現。當承租人不依合同約定支付每期租金時，租賃企業(yè)應及時向承租人催收租金。
而“催收”方式沒有具體規(guī)定，不同的企業(yè)采用的催收手段也不一樣，也不乏看到一些“特殊”的處理方式，但這里我們僅為大家整理合法催收方式。
第一步：到期未付，追帳人員應電話提醒客戶付款，并詢問是否收到到期付款通知單。
第二步：過期15天未付，發(fā)出第一封收帳信，并打電話給對方負責人詢問情況，了解其態(tài)度。
第三步：過期30天未付，聽取承租人解釋原因；派員上門調查真實原因；獲取承租人償還租金及罰息的書面承諾。
第四步：過期60日未付款，加速支付租金提醒；書面通知擔保人。
第五步：過期90日未付款，發(fā)出書面催收通知，并采取下列行動：
（1） 對承租人的經營狀況進行調查；
?。?） 對承租人的債務進行分析；
?。?） 書面要求擔保人履行擔保義務。
?。?） 發(fā)出《律師函》。
第六步：超過半年未付，取回租賃物，考慮進入訴訟程序，申請財產保全。
