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銀監(jiān)會主席郭樹清近日在工行實(shí)地督察普惠金融特別是小微金融服務(wù)工作開展情況時重申，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立，并鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下下放信貸審批權(quán)。
這是自今年3月《政府工作報告》提出鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部以來，監(jiān)管層第三次喊話銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，其他兩次分別為5月3日國務(wù)院常務(wù)會議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立、5月26日銀監(jiān)會公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》再次提及此事。
今年以來，建行、工行、農(nóng)行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，另外，建行還率先成立了普惠金融發(fā)展委員會。截至目前來看，事業(yè)部改革改了什么？還有哪些問題待解？
事業(yè)部改革強(qiáng)調(diào)“單獨(dú)”
普惠金融業(yè)務(wù)涵蓋“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，借貸個體差異性大，風(fēng)險程度各異，很難適用“一刀切”的管理標(biāo)準(zhǔn)，需要在信貸管理、資本管理、風(fēng)險容忍度、考評機(jī)制等方面分類施策。由此，事業(yè)部改革應(yīng)勢而生。
作為一項組織架構(gòu)、制度改革，事業(yè)部的核心在于通過構(gòu)建一套專業(yè)化的體制機(jī)制，確保有專門的機(jī)構(gòu)、人員、資源去做普惠金融業(yè)務(wù)。
從實(shí)踐來看，事業(yè)部改革改了什么？
工行在其成立普惠金融事業(yè)部后實(shí)行了“六個單獨(dú)”管理，包括單獨(dú)的信貸管理體制、單獨(dú)的會計核算體系、單獨(dú)的風(fēng)險撥備與核銷機(jī)制、單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營機(jī)制以及單獨(dú)的考評激勵約束機(jī)制。
農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，可以用4個變化來概括，一是服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊的專業(yè)化；二是資源配置的制度化；三是政策產(chǎn)品的差異化，單獨(dú)設(shè)計差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品政策；四是實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)，這也是最終目的。
建行除在設(shè)立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨(dú)設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會。對于其與普惠金融事業(yè)部的協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“普惠金融發(fā)展委員會負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)建行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，由行領(lǐng)導(dǎo)和高管層擔(dān)任主任、副主任，由普惠金融事業(yè)部主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任辦公室主任，由涉及普惠金融業(yè)務(wù)的小企業(yè)業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、個人存款與投資部以及相關(guān)中后臺部門等17個部門組成成員部門；普惠金融事業(yè)部則承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭工作，跟進(jìn)中央、國家和監(jiān)管部門的政策要求、推動政策落地，落實(shí)委員會確定的管理和發(fā)展目標(biāo)，人員配置共40人。”
業(yè)內(nèi)呼吁搭建企業(yè)綜合信息共享平臺
業(yè)內(nèi)專家分析，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領(lǐng)域的主力軍和國家隊。與小型金融機(jī)構(gòu)相比，大型銀行具有資金成本、人才隊伍、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、管理經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢是其他金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以復(fù)制的。同時，大型銀行有非常豐富的信貸管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，有存款作為廉價的資金來源，且系統(tǒng)性風(fēng)險比較小，這些都是大型銀行發(fā)展普惠金融事業(yè)的優(yōu)勢。
但其薄弱點(diǎn)不少也來自于這些優(yōu)勢。專家認(rèn)為，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行有較嚴(yán)的監(jiān)管考核要求，對風(fēng)險過于謹(jǐn)慎，可能會限制銀行做風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)。此外，銀行層級比較多，決策機(jī)制效率相對較低。
與此同時，在推進(jìn)普惠金融信貸業(yè)務(wù)過程中，銀行面臨著風(fēng)險判斷不準(zhǔn)確、管理成本相對較高、后續(xù)風(fēng)險化解處置困難等問題。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，在銀行自身通過集成信息、提增信用等方式促進(jìn)發(fā)展普惠金融的同時，也希望政府相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠搭建企業(yè)綜合信息共享平臺。
“包括整合注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源，及時統(tǒng)一發(fā)布；豐富企業(yè)信用檔案信息，完善企業(yè)和企業(yè)主個人征信體系、評級發(fā)布制度和信息通報制度；建立健全融資擔(dān)保體系，由地方政府參股和控股部分擔(dān)保公司，建立政府主導(dǎo)的再擔(dān)保公司，創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)和個人的信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金。”建行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
增信妙招在于多方合作
小微企業(yè)以及“三農(nóng)”領(lǐng)域業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題一直是普惠金融的實(shí)踐難點(diǎn)。從經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)既在政策上對這些弱勢群體的扶持，又能嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)控流程以保證資金安全？
“小微企業(yè)融資難，表面上是缺錢，實(shí)質(zhì)上是缺信息、缺信用?！苯ㄐ邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對此表示，從建行經(jīng)驗(yàn)來看，集成多方信息，構(gòu)建信用評價體系，通過政、企等合作為小微企業(yè)增信，在加大小微企業(yè)信貸支持的同時，也保證了銀行資金的安全。
一方面，建行嘗試通過將信息數(shù)字化、規(guī)范化，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有據(jù)查，緩解信息不對稱，打開了小微企業(yè)融資的“玻璃門”。
“通過挖掘銀行存量數(shù)據(jù)資源，以小微企業(yè)在建行資金結(jié)算、交易流水、工資發(fā)放、存款投資等數(shù)據(jù)信息評價企業(yè)經(jīng)營能力，創(chuàng)新免擔(dān)保貸款。同時，充分運(yùn)用政府公共服務(wù)信息，主動加強(qiáng)與政府部門合作，引進(jìn)稅務(wù)、工商、海關(guān)、法院訴訟等外部數(shù)據(jù)，深化人民銀行征信信息應(yīng)用，運(yùn)用公共信息化解小微企業(yè)‘缺信息’問題?！苯ㄐ猩鲜鲐?fù)責(zé)人表示。
另一方面，通過多方合力增加信用，創(chuàng)造企業(yè)可貸條件。
